“以房养老”叫好不叫座 全国承保人仅22户家庭

　　“中国式养老”难题多

　　记者了解到，目前“以房养老”的签约客户主要为孤寡、失独、空巢、无子女的家庭。“作为一项金融创新业务，一款创新的金融产品，大家对以房养老的了解和接受需要一个过程。”幸福人寿相关负责人表示，“养儿防老是中国的传统，很多子女不同意老人将房产抵押给保险公司，但对失独家庭而言，不存在这方面问题。这款产品的定位是非大众产品，给予特定群体和刚性需求的老人更多养老选择。”

　　“我们希望政府提供更方便多样的养老服务，并给予失独家庭更多精神关怀，金钱倒不是最重要的。”采访中，不少失独老人道出如此心声，精神上的寂寥是其晚年生活的重大困扰。

　　华中师范大学经济与工商管理学院院长邓宏乾则指出，“以房养老”并不能完全替代养老机构、养老保险等主流选择。在做好宣传的同时，也要对“以房养老”产品进行细化，鼓励更多社会机构参与进来，为百姓开发多样化、保障性强的产品。

　　目前，我国养老保障体系共有“三大支柱”。第一支柱是政府建立的基本养老保险制度，涵盖了我国城镇企业职工和城乡居民等8亿多人。第二支柱是企业年金和职业年金，但是这两种年金没有涉及到农民群体。第三支柱是个人自愿购买、有税收优惠的商业养老保险。值得注意的是，作为补充型养老保险，第二、第三支柱的保险类别在我国发展极为缓慢。

　　数据显示，截至2014年底，中国60岁以上老年人口已超过2亿，占总人口的15.5%，并以每年近1000万的速度增加。基数巨大、增长迅速、结构复杂，面临如此严峻的养老挑战，中国的养老保障体系建设、养老服务能力却还远没有达到人们预想的要求。

　　一方面，外出务工人员多，留守老人多，是中国广大农村面临的突出问题。根据民政部的统计，截至2014年，我国的空巢老人数量已经超过了1亿。

　　不仅如此，与城市相比，农村养老服务设施短缺问题非常严重，老年人活动场所非常少，基本没有健身设施，娱乐设施只有棋牌桌和简易的服装道具。

　　另一方面，中高端养老机构“一床难求”现象在中国的许多城市都存在。但根据中国老龄科学研究中心近期发布的《中国养老机构发展研究报告》显示，我国一般养老机构空置率整体较高，全国平均达到48%。

　　此外，养老护理人员匮乏和从业意愿的低下也是“中国式养老”面临一大难题。根据民政部门的规定，在养老机构中，养老护理员与老人的比例应该是1比3。而在实际采访中，记者发现多数养老机构中，护理人员与老人的比例保持在1比5、1比6，而这已经算是“人员宽裕”的情况；少数养老机构，护理人员和老人的比例高达1比10，也就是说一位护理人员要同时服务于10位老人，服务质量可想而知。

　　根据民政部的统计数据，目前养老机构护理人员不到30万人，缺口高达1000万。“从长远来看，国家建立对老年人的长期护理保障制度，势在必行。”民政部副部长邹铭此前指出，民政部从自身职责讲，有以下几方面工作需要推动：一是大力推动医养融合；二是继续指导和支持地方出台针对护理失能半失能老人的补贴制度；三是会同有关部门尽快研究制定老年人护理分级标准。

　　养老新规促发展

　　“老有所养”是每个国家都需面临的问题，随着生活质量的改善，老年人的寿命也越来越长，因此，妥善解决老有所养的问题，就成为刻不容缓的社会问题。对于中国这个人口大国来说，养老问题更是日益严峻的社会问题，随着城市化进程的不断推进，越来越多养老的隐形问题也逐渐凸显出来。

　　过去20多年中，中国已经逐步建立起基本养老和补充养老为支柱的养老保障体系。2013年出台的 《国务院关于加快发展养老服务业的若干意见》明确提出中国养老服务业的发展目标，即到2020年，全面建成以居家为基础、社区为依托、机构为支撑的，功能完善、规模适度、覆盖城乡的养老服务体系。

　　对此，保监会主席项俊波在调研养老社区时指出，要发展老年人医养结合综合养老保障计划。积极发展面向老年人的医养结合保险产品。丰富产品保障功能，完善保单贷款、多样化养老金支付形式等配套的金融服务功能，建立功能明晰、费用合理、管理完善的老年人医养结合综合养老保障计划，实现养老、康复、护理、医疗等保障与服务的有机结合，满足老年人的综合养老保障需求。

　　8月26日，保监会发布了《养老保障管理业务管理办法》(以下简称《管理办法》)，规范养老保险公司开展养老保障管理业务，要求开展个人养老保障管理业务的养老保险公司，应当具备两年以上的企业年金业务或保险业务经营经验。

　　“在我国，社会保险只是保基本；而丰富保障层次，满足不同保障需求的职责可以更多地交给市场。”保险业分析师王立青在接受《国际金融报》记者采访时指出，目前，我国人口老龄化形势日趋严峻，养老保障体系面临的压力越来越大，需要充分发挥市场机构的作用，提供多样化的养老保障管理产品和服务，满足人民群众基本保障之上更高层次的养老保障需求。

　　据了解，目前企业年金计划在我国企业发起的养老金管理计划中占据主导地位，但门槛相对较高，覆盖面有限。

　　“我国企业数量众多，类型不同、发展阶段不同，员工的养老保障需求也不同。那些提供了大量就业岗位的中小企业，特别是科技型企业、创业型企业和小微企业等尚不具备建立企业年金计划的条件，但这些企业在员工的养老保障服务及员工激励等方面有较大需求。”保监会相关负责人表示，养老保障管理业务服务内容广、方案设计针对性强，可以为企业提供量身定制的养老保障管理产品和服务。

　　中国人寿保险（集团）公司总裁缪建民则表示，一个公平可持续的养老保障体系大体上包括资金的归集、运用和发放。建议提高资产匹配能力，加强多层次养老保障体系和实现责任共担，强制要求一定规模以上企事业单位为员工建立年金制度，共同缴纳，加大对养老服务产业的投资，为养老保障提供实体支撑。

责编：邢若宸