社交金融能走多远 业内人士:风控能力是关键

　　柏可林 摄

　　每个人都离不开社交，也离不开金融。当社交和金融联系在一起，又会擦出怎样的火花？当我们已经习惯了用微信支付，来进行朋友之间的小额转账的时候，P2P平台也在大力挖掘社交金融这块新兴的市场。

　　对于熟人借贷，大家第一时间想到的或许都是亲戚、朋友间的现金交易，然后写下借条作为双方借贷的凭证。有时，这些借贷可能不会设置年息，也可能设置与银行年息一样的利息，急用时，甚至可能以超过基准利率4倍的利息进行借贷。

　　但现在，熟人间的借贷也可以通过互联网来解决。记者近日发现，自己的微信朋友圈和少部分微信群被一款名为“借贷宝”的软件刷屏，有些人甚至会在朋友圈晒图，以证明是“靠谱”的，也是有收益的。

　　据报道，借贷宝是国内私募机构九鼎投资打造的熟人间借贷平台，于今年6月上线，近期刚宣布获得20亿元的融资。上述朋友圈的行为，被认为是短期内的营销活动，该平台于8月8日推出“拉好友返现金”的营销活动，被网络舆论质疑违规。

　　不过，涉及到熟人借贷，抑或用“高大上”的词汇——社交金融产品的，远不止借贷宝一家。目前，阿里集团的支付宝“到位”、平安集团的“壹钱包”、芝麻金融、团贷网旗下的“你我金融”、“靠谱鸟”、“朋友范”等，均在市场中布局了相关的社交金融类产品。

　　那么，社交金融是什么？到底靠不靠谱？一旦发展起来，又该注意哪些问题？

　　社交金融为何兴起

　　随着近两年快速崛起，P2P网贷早已为众人所熟知，但在P2P的细分领域——社交金融，了解的人可能不多。

　　据记者了解，社交金融概念在互联网金融领域的兴起实际上有中国人的影子。他就是人人网CEO陈一舟。

　　陈一舟的互联网金融试探始于2011年，第一个投资对象是网上贷款平台SoFi。SoFi最初是由美国斯坦福大学商学院的学生在2011年借助学校社交网络组建，将社交和金融结合在一起，撮合学生与校友达成借贷关系，并从中收取一定的费用。

　　据报道，因为在美国，大学生大多贷款读书，且校友愿意回馈母校，帮助学生。所以在这个平台上，校友用较低的利息把钱贷给学生，他们还可以给这些学弟学妹提供事业、工作上的咨询和帮助。

　　SoFi公司率先实践的“社交金融”，之前被认为是“属于互联网金融的一个特殊模式”，并逐渐受到关注。但当时，在陈一舟看来，社交金融在国外的转化处在较为初期阶段，“尽管国内社交巨头腾讯一直在摸索社交金融的模式，但一直没有特别清晰的发展思路”。

　　但从这两年的情况看，实际上，有越来越多的互联网巨头和金融企业加入其中。据悉，去年以来，平安集团的“壹钱包”、团贷网旗下的“你我金融”、“靠谱鸟”等出现在市场中。其中，“靠谱鸟”被认为是中国最早探索社交金融的软件平台，早在一年前就已关注并开始打造国内的社交金融市场。

　　不止如此，熟信、友借友还、米啊、借点儿等软件平台也在积极开拓社交金融市场。今年7月更新的支付宝9.0版本添加了由蚂蚁小贷提供的借条服务，这意味着阿里巴巴旗下的蚂蚁金融也正在布局该领域。

　　不管是有电商基因的、社交基因的互联网公司、实体金融公司，为何都争相进入社交金融领域？

　　对此，中国电子商务研究中心互联网金融部助理分析师陈莉对记者分析称，因为熟人借贷这样的社交金融方式可以在短时间内增加流量。一个背景是，随着互联网金融监管政策7月的出台，一些金融类平台获得客户的成本逐渐提高，且资金托管方面偏向银行，增加了平台运营的成本压力。

　　“但在熟人借贷的模式下，平台运用较低成本快速吸引用户，那么，何乐而不为？”陈莉说。

　　创新模式前景看好

　　从模式上看，目前社交金融类产品都大同小异。以近期不断展开营销活动的借贷宝为例，其推广的借贷模式就是建立在熟人关系链上的，平台用户的好友是基于真实的朋友关系，并由借贷宝平台进行实名认证。据借贷宝称：“只有用户双方在平台上成为好友后，才能看到对方的借款标或者向朋友发起借款标。”

　　“这类产品，与之前的P2P产品一样，能解决企业和个人的资金需求。”经营小贷公司多年的李先生对记者介绍，一方面，就大环境看，中小企业从银行借款的难度并没有太多改变，这也客观上促使了P2P的繁荣及P2P细分领域一些产品，如社交金融类的繁荣；另一方面，从市场看，一方有需求，一方也有借款能力，相比于当面的现金交易，通过网络平台，能让借款人方便贷到款，也能让出借方获得利息类的收益，也就是说，社交金融是有市场需求的一类产品。

　　“个人看好社交金融这一创新模式，社交金融拥有其独特的优势，可以增加借款人的失信成本，对P2P平台的风险控制起到一定提升作用，也是互联网金融创新的一种表现形式。”爱钱进创始合伙人张辉在接受记者采访时表示。

　　“总体来看，P2P市场还处于生长阶段。个人认为，社交金融类产品也会继续往上走，突破一定的量级。”李先生对记者说。

　　网贷之家提供的数据显示，2015年上半年网贷成交量达3006.19亿元，超过去年全年的2528亿元，月均增速达10.08%。

　　上海互联网金融协会也在报告中提到，截至2014年底，中国P2P网贷行业历史累计成交量超过3829亿元。2014年P2P网贷行业借款人数达63万人，较2013年增长320%。

责编：邢若宸