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风控能力是关键
但业内的争议同样没有消失。还是以借贷宝为例，外界质疑的其中一项内容，就是是否涉嫌传销。
对此，陈莉对记者说：“熟人借贷涉及到一个社交金融范畴，平台利用熟人推荐来增加用户数量，提高平台的访问量以及知名度，但其实这存在一定风险。”
“平台可不可靠，需要平台自身不断建设，但总体看，靠熟人拉熟人的发展方式并不是可持续策略。就拿借贷宝作为例子，其现在主要是靠拉好友返现，相较而言，这样的方式就是类似网购平台的一种促销行为。”陈莉表示，既然是促销，就不可能长久。
更深层次看，即使是熟人直接的关系，也并非是信贷的全部“安全屏障”，风险在某种程度上是依然存在的。同时，从大环境看，7月18日《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》出台后，有关网贷行业的监管细则也将落地，熟人借贷高利率模式的合规性有待考验。
在接受记者采访时，张辉表示，“任何创新的发展、推广、普及都应当恪守法律、行政法规的底线，如何合法合规，又不让市场和监管机构产生误会，要相关网贷平台特别注意。”
事实上，与前几年“野蛮生长”的P2P一样，社交金融最大的问题的确在于风险控制。“风控是一项挑战。”互联网研究机构易观国际分析师马韬对记者直言，“社交金融功能能否发挥出来，要看平台风控能力这项‘硬功夫’。”
“社交金融推广发展中，一大关键制约因素在于借贷两端的注册人数。如果借贷两端的注册人数量不足够庞大，或其中一端的需求较低，就会直接导致无法让已注册的用户获取熟人关系，自然难提熟人借贷了。”张辉在采访中表示，此外，网络安全也是熟人借贷做大做强的一个制约因素。
马韬对记者坦言，社交金融能走多远是一个伪命题，社交金融是一些互联网厂商“包装出来的概念”，“从传统金融的角度来说，没有社交金融这个词，社交金融是基于社交的金融服务场景。它还不能构成一个细分的产业，能走多远不太好说。未来社交金融的发展会让金融服务场景更加完善”。
强化征信体系建设
业内的质疑，也牵扯到另一个老问题：个人征信。业界认为，2015年被称为“征信元年”，征信业务市场化进程开启。今年1月，央行印发通知，允许芝麻信用等8家机构进行个人征信业务准备工作。
对此，中国电子商务研究中心分析师钱海利在接受记者采访时表示，目前征信系统尚难以完善，社交金融基于熟人生态圈，可有效降低信息不对称。
“但社交的信息维度太狭隘，数据维度不够全面和成熟，难以做到标准风控。美国P2P平台Lending Club早期也借助Facebook的关系网络连接借贷双方，但后来转型自己独立做风控。我们现在拥有的数据，哪怕是BAT（百度、阿里、腾讯），都不足以支撑一个好的风控模型。所以，基于这样的内容做出来的征信，我是不信的。”英科信息创始人陈凯炜提出质疑。
有媒体表示，中国个人征信起步不久，个人信贷不够普遍，需要正确的引导和教育来让消费者意识到信用的价值。改正一些行为模式以增加和维护信用，征信与评级是互联网金融产业链上缺失的环节。征信要根据不同的互联网金融产品来细分，要有提高征信准确性增强用户体验的征信产品，而且我国独立的第三方催收服务也未成型。
“虽然《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》鼓励市场参与征信建设，但中国征信体系的完善绝非一蹴而就的事情。现阶段内，这依然是P2P行业发展的难题之一。”张辉也告诉记者，社交金融的逻辑在于出借人和借款人若是熟人，拥有共同或重叠的社交关系，应及时公布失信人的信息，这样，会在熟人借贷这个相对封闭的社交圈内，降低失信人再次向其他人借款而不还的风险。
综合来看，网络熟人借贷涉及到很多方面的问题有待解决，如催收风控安全体系的建立、国家征信和评级行业的发展、独立的第三方催收服务市场的建立、征信数据的准确性、欺诈洗钱交易风险，消费者信用意识的引导、法律对互联网熟人借贷市场的规范等。这些，都是社交金融需要解决的问题，也是P2P行业继续发展不得不面对的问题。
责编：邢若宸
