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投资者最大担心：安全性低
除了单薄的功能和产品，直销银行的便捷性和安全性也是投资者诟病的对象。据上述财经门户网站的直销银行评测结果显示，43%的用户认为产品“安全性不够”，另外14.6%的用户反映“操作太复杂”。
与互联网所追求的便捷高效，直销银行还有很大差距。记者亲自使用时发现，兴业银行直销银行平台不支持7×24交易，很多产品只能在工作日15点以前交易，限制了平台的使用范围，在手机客户端，账号功能设置比较隐蔽；江苏银行直销银行用户如需变更手机号码，还需要到线下门店人工操作；华夏银行直销银行平台仅能绑定一张银行卡等；光大银行的理财产品，年龄限制在60岁以下才能购买。
安全设置不足也是用户们常反映的一大问题，无论是在登录还是在交易时安全提示方面仍需完善。记者调查发现，兴业直销银行由于注册与其他平台不同，用户第一次登录时需要输入身份证号后六位和密码，无需其他验证码措施。不少直销银行手机端和电脑端登录后，没有相关安全提示，在转账过程中也没有相关的交易提示；另外在两个端口同时登录时并没有冲突提示，都可以登录使用。
专家：直销银行未来需谋求独立发展
对于直销银行发展的瓶颈，不少银行自己也已经了然于胸，正寻求突围。今年以来，光大、浦发两家股份制银行相继成立理财和资管子公司。事实上，银监会日前在其披露的2014年银监会年报中已明确探索银行部分业务板块和条线子公司制度改革，而直销银行就在拆分独立的备选行列。
中国社会科学院金融所银行研究室主任曾刚表示，传统业务以风险控制为主，管理风格相对保守，而分拆的新兴业务多半是表外业务，因其市场竞争比较激烈，风险并不是主要的关注点，激励机制更为重要，或更接近于投行的管理风格。传统与新兴业务放到一起管理，相互之间会有所影响，不够专业化，长远来看不利于培养竞争能力。曾刚告诉记者：“分拆有利于银行的专业化发展，分拆机构可以形成新的金融牌照，拓展传统银行业向新型业务发展。”
而此前包商银行的互联网金融理财平台“小马bank”总经理张诚的出走，似乎印证了在传统银行体系下直销银行的生存困境。尚任职“小马bank”时，张诚就曾表示，直销银行没有在互联网时代引领风骚的资本，传统金融机构的管理是金字塔形，信息流自上而下流淌，直销银行的组织架构和文化仍停留在工业时代。
江苏银行网络金融部研究员陈传萍也认为，直销银行与传统银行业存在着先天性基因的不同，如果仅仅局限于银行体内建设直销银行，那么直销银行将会异化为第二个手机银行，从而丧失其存在的价值。直销银行必须在明确的战略支撑下，冲破文化的冲突和既有利益格局的限制，成为一个独立的持牌法人银行。
但独立的道路同样任重道远，国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松撰文称，从我国的监管政策和法律环境来看，目前银行要取得独立的直销银行牌照尚有困难，建立事业部模式更为现实。
然而这一考虑并没有得到业内积极响应。8月6日，工行相关负责人在银监会的银行业例行新闻发布会上，被问及是否考虑将直销银行设立为独立法人时，回应称“至少现在没有这方面考虑”。
（毕彤彤对本文亦有贡献）（记者 劳佳迪）
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