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小额保险绑定手机业务赠出目标直指低收入人群

2014年04月24日12:52|来源：海外网|字号：

海外网4月24日讯 英国经济学人网站近日发表了题为《如果你卖不出去，就免费送出去》的文章。文章称，保险在尤其是非洲大陆中的那些贫困国家并没有多少人使用，然而，一个将小额保险与手机业务绑定在一起免费赠送的方案则是令多方都有所收益，并且提高了保险的覆盖率。

全文摘编如下：

在发达国家，保险是每天生活中的一部分。而根据英国保险协会（Association of British Insurers）这一行业组织表示，在那些富裕的国家，像是英国，有超过80%的家庭都至少拥有着一张保险单。而“欧洲保险”这一游说组织则认为，欧洲国家在2011年将其GDP中的8.2%都花在了保险上。这一数字在像是荷兰这样的国家则是上升到了超过13%的水平。

然而，保险的覆盖范围在发展中国家则是要更为零碎。最近的估计表明，印度90%的穷人都没有任何的保险。而根据国际劳工组织表示，在2010年，非洲也只有2.5%的人使用保险产品。贫穷的消费者，似乎因这一传统产品的高费用而失去了对它的兴趣。

然而，经济学家们普遍认为，保险对于世界上最为贫穷的人来说是一件好事。研究人员对于小额保险（这是一种便宜的、针对每天收入低于4美元人群的保险单）的调查显示，小额保险可以减缓收入在脆弱家庭中的冲击，提高学校的出勤率以及改善医疗结果。

就像我们在1月份所指出的那样，学者们现在认为，在贫穷国家提升保险惨淡购买率的最好方法，就是将小额保险产品销售给团体，而非个人。这样可以减少行政成本（因为交易的数量有所减少），同时也可以降低欺诈的风险。然而，一些保险公司现在则是正在自己采取步骤，来使小额保险政策对于个人来说也更具有购买的吸引力。

由BIMA所推出的一个创新的方法，一个开始，就是同当地的电信公司合作，在手机充值时赠送小额保险。在2010年，BIMA与加纳的移动运营商Tigo建立了一个方案。在这一方案中，使用每个月5塞地（1.81美元）的电话信贷就可以解锁价值200塞地的、一个月的免费生活保险——如果保单的持有人（或他们的家庭成员）在此期间去世的话。虽然Tigo通过这一合作使得其移动电话服务要比其他的竞争对手更具吸引力并因此受益，但保险公司也因为可以进入一个低成本的网络来配销其产品而从中获益。

而在四年后，这个概念似乎在发展中国家越来越受欢迎。BIMA的移动电话小额保险产品系列——包括了人寿保险、人身意外伤害保险和住院保险这些选项——现在已经覆盖了在非洲、亚洲和拉丁美洲8个国家中的700万人口。而据该公司的首席执行官表示，这一模式也已经在至少三个那样的市场中盈利。

根据一份由小额保险中心（一家咨询公司）发布的新报告表示，这些方法似乎增加了小额保险在弱势群体中的接受度。他们发现，大多数参与了这类手机方案的人每天的工资都低于4美元，而不是那些已经获得了其他保险选项的、较为富裕的人群。看看BIMA的客户群基础就会发现它似乎支持这一结论。例如，在塞内加尔，这一公司84%的客户每天会赚3.75美元。而在坦桑尼亚，79%的人每天的收入都不到2.5美元。

但是，将小额保险单独附加到手机程序包中，并不能使发展中国家达到发达国家那种水平的覆盖率。然而，相对较少的、收入只有每天不到1.25美元的人——尤其是在农村地区居住的人，虽然能够对此项目予以参加，但他们却不太可能拥有一部手机，或是打够足够多的电话以使得自己有资格获得小额保险这一免费赠品。现在，非洲大片区域依然还不是移动电话的覆盖范围，而这也限制到了保险产品抵达这些地区。同时，虽然手机小额保险确实提高了在一些城市中的保险参与范围，但如何在更为偏远的地区做到这一点仍然是一个悬而未决的问题。

译者：张霓

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