“山竹”呼啸而至，保险业准备好了！

2018-09-17 15:26:05 海外网

截至16日上午11时，在“山竹”台风中心抵达广东沿海地区前，深圳遭受狂风暴雨袭击，保险业共受理报案349起，预估损金额522.01万元。可以预判：“山竹”过后，受灾地区的保险业将支付大大一笔“账单”。

今年最强台风“山竹”来袭，已于16日下午在广东沿海登陆。

海水倒灌、风雨肆虐，居民的人身财产安全面临巨大威胁，风险预防工作丝毫不能马虎，而全面的保险保障，也会让人们心里多一份安宁。

去年此时段，广东遭遇罕见的三台风“天鸽”“帕卡”“玛娃”连续袭击，保险业接到大量车险、农险、企财险、家财险以人身意外险报案，共为此赔付超过27亿元。

据悉，截至16日上午11时，在“山竹”台风中心抵达广东沿海地区前，深圳遭受狂风暴雨袭击，保险业共受理报案349起，预估损金额522.01万元。可以预判：“山竹”过后，受灾地区的保险业将支付大大一笔“账单”。

风来了，别让这些风险“裸奔”

“山竹”逞凶狂，居民大都躲在家中，但仍有不少勇士还坚守在自己的岗位上，或是成为“逆风者”奔赴危险环境。赶在此次“山竹”来袭之前，广东省惠州市民政局作为被保险人，投保了居民自然灾害公众责任险，覆盖全市7个县、区520万人，最高保额20万元。

灾害面前，人民群众的生命安全是最重要的，必须要严加防范、确保安全。化解风险，也需要各方不懈努力。目前，有哪些保险能覆盖台风造成的人身伤害和财产损失风险呢？

公众责任保险，以被保险人的公众责任为承保对象。目前，国内很多地方比如北京市大兴区、福建福州、四川宜宾等地，民政部门都出资投保该险种，当居民因自然灾害、见义勇为等伤亡时，民政部门的抚恤支出，由保险公司代为赔偿。其实质是运用市场杠杆，将原来的救助、补贴等费用功效扩大。

此外，大部分人身保险的主险产品，包括分红型、万能型、投连型的终身寿险和定期寿险，都保障意外身故责任。不过对于意外导致的医疗费用支出，并非所有人身险都能赔偿，最好再附加一份人身意外险。也有的意外险只保障意外伤害险责任，不赔偿意外医疗支出，投保时还需仔细阅读条款。

财产损失方面，针对台风灾害，需要关注四大类险种：

一是房屋保险。

各保险公司一般都有此类纯商业险种，大多将房屋保险作为主险，将装修险、室内财产险作为附加险打包出售。市场上销售的一款“家庭财产综合保险”产品，年缴费100多元，可获得包括房屋损失、装修装潢损失、盗抢损失等累计30多万元的赔偿。不过，有些保险明确将洪水损失列入免责条款，投保时须仔细阅读合同。

可以覆盖洪水损失的、由地方财政补贴保费的政策性房屋保险，近年来频频亮相。比如，最早由福建省试点的农村房屋保险，承保台风损失，给予每户一两千元至数万元不等的赔偿。近年来，浙江、贵州、江苏等地纷纷开展农房统保惠民工程，保障不断“升级”，有些地区的农房统保金额已升至30万元，责任范围包括全部雨灾以及风灾。

专家指出，目前国内的房屋保险市场发育仍然缓慢，主要原因是产品吸引力不够，一是高房价导致房屋保险保费过高，二是一些商业性保险拒保砖木结构房屋，室内财产不保金银、首饰、珠宝、有价证券等，加上免责条款多、申请索赔手续繁复，将许多有保障需求的客户挡在了门外。总体看，仍不能满足居民“全险”的房屋保障需求。

二是车辆保险。

车险市场眼下竞争非常充分，产品体系较为完善，服务不断改进，“供给侧”整体上没有大问题。

需要提醒的是，台风、暴雨等自然灾害造成车辆损失都属于车损险的保障范围，但如果车辆被水淹后，车辆发动机进水损坏，还需涉水险这类附加险种作为补充。此外，台风致车辆损伤，如果只是车辆挡风玻璃和车窗玻璃出现破损，车损险同样不能理赔，只有购买了玻璃单独破碎险车主才能得到理赔。

三是企业财产保险。

针对台风灾害，国内已有保险公司推出“台风保险”，客户随时可以根据自身风险灵活设置投保额度，通过手机等移动终端设备进行投保。该产品的保险期间以自然月为基本单位，提前10日以上投保。如果您在沿海地区置业生活，“台风季”这个险可以有。

值得一提的是，此次“山竹”来袭，不少地区都启动“停工、停课、停业”措施。一些企业会为此蒙受受损。在国外，针对飓风、海啸等意外的“企业经营中断险”“企业利润损失险”等已经比较成熟，但在我国，相关险种仍属空白。

四是农业保险。

经过多年发展，我国政策性农业保险对主要粮食品种已经实现全覆盖，很多地方蔬菜大棚等也都有地方财政补贴保费的险种可供投保，相对而言，目前水产养殖业的保险保障较为薄弱。

业内人士表示，水产养殖保险的推进速度很慢，主要有几方面因素，比如养殖品种太多，不同区域的情况差别太大，养殖方式模式复杂，保险公司查勘定损困难、理赔过程中存在的道德风险也难以防范等，各级财政对水产养殖保险补贴力度不够也是很普遍的一个问题。台风来临，养殖户仍然要面临较大的风险。

保险公司已枕戈待旦，纷纷启动大灾预案

“山竹”滚过，风雨大作，保险公司的电话铃声也不消停，多家保险公司都启动了大灾预案。

防灾环节，中国人保成立防灾防损工作小组，制定科学合理的检查计划，要求各分支机构立刻开展防汛工作展开检查和指导，向被保险人及时通报发现的问题并提出合理的整改建议。

中国平安的“国际救援队”100多名经验丰富的风控工程师，超过300人的应急救援人员枕戈待旦，通过鹰眼系统筛选出数千笔受台风及强降雨影响较大的高风险客户，并通过电话或微信向其推送《台风防范应急指引》、《暴雨应对指引》。截至发稿，鹰眼系统已累计向客户发送台风、暴雨预警短信超过12000条。

应对理赔方面，各公司都开通24小时报案服务电话，建立快速理赔通道，各环节优先进行重大突发事件理赔服务。

人保财险宣布简化小额赔案理赔单证和索赔程序，工作人员上门理赔、主动服务，特别是涉及民生的车险、综合治安险、民生保险、家财险等，总公司将充分给予基层权限，及时完成赔付。启动大灾赔付资金保障机制，取消对分公司赔款预先申请和预算控制机制，抽调充足赔付资金保证大灾理赔。

太平人寿宣布，确认此次事故出险客户，减免提交保险合同、事故证明等理赔资料，取消理赔医院等级限制，取消自费项目及药品限制，简化理赔流程，快速理赔。

人保健康宣布，针对所有事故中出险的客户，提供医疗费票据及病历资料即可赔付；客户若因该次意外事故导致残疾，经医院明确诊断，符合合同约定的意外残疾给付条件的，可直接按合同约定理赔，不再另行鉴定；经政府相关部门确定死亡并在死亡名单上公布的客户，可以申请身故理赔，死亡证明、火化证明等相关资料可后续补充。

为理赔顺利，保险专家提醒，《保险法》规定，被保险人须在保险事故发生后48小时内通知保险人，否则造成损失无法确定或扩大的部分，保险人不承担赔偿责任。对于车辆出险，建议大家最好还是尽可能在48小时内报险，减少不必要的麻烦；若确实由于特殊原因未能及时报险，也要现场拍照保留证据。

若企业申请财产保险理赔，在保险公司查勘人员到来之前，应采取各种必要的措施，对保险标的进行施救，避免损失的扩大。投保人为防止损失或者减少保险标的的损失所支付的各种合理的必要的费用，由保险公司承担。因投保人未履行施救义务而扩大的损失，将由投保人承担责任。（人民日报中央厨房·麻辣财经工作室 曲哲涵）

责编：夏丽娟、童芳