银行的日子为啥不太好过了？
2017-01-16 09:27:04 海外网随着内外部环境的变化，以前过得很滋润的传统银行原有发展模式受到挑战，盈利能力大为削弱，这在最近一年表现得尤为明显。银行还能重返原先的好日子吗？
本文刊发于《人民日报》2017年01月16日 18版
制图：蔡华伟 沈亦伶
前期回顾
在金融业大变革和互联网新挑战面前，传统银行经受着严峻考验。近期，人民日报推出系列报道“传统银行还好吗”，全面调研银行支付业务、人才状况、网点运营和大数据技术运用的现状，挖痛点、找差距，探讨银行业的未来出路。
其中，2016年12月5日刊发《银行，为啥跑不过支付宝们？》、12月12日刊发《银行为啥留不住人了？》，在金融业和社会上引起广泛关注与热议。今天，我们刊发该组系列的最后一期报道，希望能从另一个角度给大家提供有价值的参考。
——编者
随着内外部环境的变化，以前过得很滋润的传统银行原有发展模式受到挑战，盈利能力大为削弱，这在最近一年表现得尤为明显。跨入2017年，银行在哪些方面遇到了“坎”？未来银行业的优势和劣势是什么？新的市场机遇多不多？银行还能重返原先的好日子吗？请看人民日报记者深入多家银行开展的调查。
现在还需要银行网点吗？
一个柜员人均年成本约10万元，一台价格稍高的智能设备也在10万元左右。智能银行服务能力提升80%，工作人员数量却减少10%，不仅成本和出错率降低，客户体验也会更好
遍布大街小巷的营业网点曾经是商业银行赖以生存的根本，哪家银行在闹市区开设的网点多，就显示哪家更有实力。然而，随着越来越多的业务从网点搬到电脑、手机上，加上实体网点运营成本居高不下，拖了银行盈利能力的后腿。不少人提出疑问：“有了网上银行和手机银行后，我一年到头去不了几次网点，现在还需要银行网点吗？”
有关银行网点“是撤是留还是增”的争论，折射了银行业变革与转型的紧迫感。
过去，银行网点的业务主要集中在柜面，很多基本业务都由柜员来完成。因为业务量大，柜员的主要精力局限于柜面办理业务，不能及时了解客户深层次的需求，很难提供专业的理财咨询，服务质量不高。
“今后，银行网点的一大趋势就是轻型化、智能化，实现‘瘦身’。”工商银行渠道管理部副总经理张屾说，以工行一些支行为例，目前智能银行柜台交易量大约比传统网点降低25%。一方面能减少人力需求，网点工作人员的总量比普通网点减少10%左右；另一方面释放出的人力可用于现场服务、营销和咨询，给客户带来更优质体验。据测算，智能银行的服务供给能力较普通网点可提升80%以上。这样一来，网点所需的物理面积可能减少，但提供服务的能力在提高，不仅成本降低，客户到银行网点办业务的感受也会更好。
河北某银行支行行长张涛算了一笔账：一个柜员人均年人工成本约10万元，买一台价格稍高的智能设备也在10万元左右。柜员及其办公设备所占面积7—9平方米，设备只需要2平方米左右。只要有需求，设备可以全天24小时运转，出错率也远远低于人工操作。“我们没必要大面积关停网点，但每个网点的面积可以考虑缩减，比如少开一些柜台窗口，将部分业务转移到智能设备上办理，原本在柜台窗口后面的那些银行员工就能走出来，更加近距离地服务客户。”张涛说。
记者走进工商银行北京西单支行，一台台家用洗衣机似的智能终端并列摆放，轻触其多媒体屏幕，上面显示“我要办卡、转账汇款、银行卡遗失补办、理财业务、社保银行卡激活”等选项。“别看它长得普通，超过90%的个人常用非现金业务都能通过它办理。”该支行负责人说。
记者点击“我要办卡”，随即跳出“办卡提醒”界面，包括一份申请借记卡的电子协议，点击“接受”“确认”后，系统提示插入个人身份证。在完成身份证信息采集后，机器前的摄像头同时采集了记者本人照片。经工作人员后台审核通过，一张新办的借记卡从机器中吐了出来。整个过程仅用3分钟左右，比排队在柜台办卡省时多了。
这家网点内还摆放了大大小小60多台设备，既有常见的存取款一体机，也有产品领取机、外币兑换机，大部分常用业务如开户、更换芯片卡、申领电子银行安全介质等，均可通过这些智能设备办理。宽敞温馨的大堂代替了一个个分隔的柜台，客户不再坐在椅子上眼巴巴地等待叫号，而是安静有序地自己操作办理业务。证件读取、指纹录入、电子签名，还有别人站在你后面或侧面都看不见你操作的防偷窥设计……智能设备带来了炫酷的金融服务体验。
“虽然以往物理网点的场地、人员配备等是银行最主要的成本支出点，但削减网点并非降低成本的明智之选。网点不是传统银行的包袱，而是一种天然优势，具有其他金融模式不可替代的作用，银行应充分用好这个‘阵地’。”张涛说。
客户资源是否不再成优势？
银行积累了丰富的客户基础数据，但缺少对数据的挖掘、分析和利用。在收入来源最大的零售业务领域，银行普遍投入不足、关注较少
与新兴的互联网金融企业相比，稳健经营的传统银行原本占尽优势，但在大数据时代，银行却被互联网企业抢了“风头”，原因何在？
“传统银行的优势一直表现在获取客户。经过几十年发展，国内银行积累了大量忠实客户，大型银行有亿级以上客户，城商行也有百万级以上的，为银行带来了丰富的客户基础数据，包括转账、汇款、贷款等资金往来的信息，但难以反映客户的消费行为和个人消费偏好。此前银行对这些数据缺少挖掘、分析和利用，在消费金融和小微金融领域，较之互联网金融企业，银行优势微弱，这也是银行受到冲击的主要领域。”中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼说。
近几年，消费金融领域风生水起，但银行这块业务的占比还偏小。没有充分享受到“蛋糕”，错失利润源头，银行的日子有点不太好过。近日，全球管理咨询公司麦肯锡分析了2015年国内40家具有代表性的上市银行年报，40家银行零售贷款组合仅占银行贷款的30%，却贡献了近38%的净收入，其中个贷产品是所有零售产品中经济利润最高的，说明零售贷款业务潜力巨大，而这正是以前银行看不上的“小”业务。
中国社科院金融所银行研究室主任曾刚说，面对互联网技术，银行遇到的麻烦并不仅在于业务规模大小，而是客户理念和行为习惯的根本改变。比如有了余额宝，客户活期存款的利率敏感度增强，抬高了银行存款成本。又如，客户将更多的业务转移到移动端，银行原来众多的物理网点、资源人员配置与形势已不太适应。
痛则思变。一些机制灵活、“船小好调头”的小银行开始重视各类基础数据搜集和应用，挖掘数据背后的小微和零售客户需求。
距离贵阳市10公里以外的平坝毛栗园村村口，陈应丽开的超市生意兴隆。村民除了购买自己需要的日用品外，还能在超市里取款、存款、交电话费等。陈应丽的超市是和贵阳银行合作的农村金融服务站，也是和贵农网合作的电商服务站。在这里，农民不仅能享受便捷的金融服务，也能取到在贵农网上下单的商品，或把自己在贵农网销售的农产品放到这家超市汇集。“今后在金融服务站还能办更多业务，比如购买简单的金融产品，甚至申请贷款。”贵阳银行农村金融服务部副总经理孙强说，这些都能在即将完善运行的自助终端机上搞定。
对于银行来说，农村金融服务站既提供了便民服务，又能为银行带来大量珍贵的用户数据，包括农民日常消费数据、购买生产机具和化肥的数据。利用这类数据，银行可以为农民量身定制消费信贷产品、生产经营类贷款等。
“商业银行‘玩’大数据是大势所趋。”民生银行董事长洪崎告诉记者，大数据时代，传统的金融行业界限和竞争格局被打破。虽然银行业受技术、数据、人才、体制等制约，在大数据应用方面还处在起步和探索阶段，但是，“不用大数据就可能变傻”，大数据成为银行找准市场定位、实现战略转型、打造核心竞争力的重要方法，在很大程度上可以决定一家银行的未来兴衰。银行业必须加快脚步，积极拥抱新金融、新技术，同时运用先进技术为实体经济提供精准、高效的金融服务。
责编：满晓彤、郝伟凡
