移動客戶端

小額保險綁定手機業務贈出目標直指低收入人群

2014年04月24日12:52|來源：海外網|字號：

海外網4月24日訊 英國經濟學人網站近日發表了題為《如果你賣不出去，就免費送出去》的文章。文章稱，保險在尤其是非洲大陸中的那些貧困國家並沒有多少人使用，然而，一個將小額保險與手機業務綁定在一起免費贈送的方案則是令多方都有所收益，並且提高了保險的覆蓋率。

全文摘編如下：

在發達國家，保險是每天生活中的一部分。而根據英國保險協會（Association of British Insurers）這一行業組織表示，在那些富裕的國家，像是英國，有超過80%的家庭都至少擁有著一張保險單。而“歐洲保險”這一游說組織則認為，歐洲國家在2011年將其GDP中的8.2%都花在了保險上。這一數字在像是荷蘭這樣的國家則是上升到了超過13%的水平。

然而，保險的覆蓋范圍在發展中國家則是要更為零碎。最近的估計表明，印度90%的窮人都沒有任何的保險。而根據國際勞工組織表示，在2010年，非洲也隻有2.5%的人使用保險產品。貧窮的消費者，似乎因這一傳統產品的高費用而失去了對它的興趣。

然而，經濟學家們普遍認為，保險對於世界上最為貧窮的人來說是一件好事。研究人員對於小額保險（這是一種便宜的、針對每天收入低於4美元人群的保險單）的調查顯示，小額保險可以減緩收入在脆弱家庭中的沖擊，提高學校的出勤率以及改善醫療結果。

就像我們在1月份所指出的那樣，學者們現在認為，在貧窮國家提升保險慘淡購買率的最好方法，就是將小額保險產品銷售給團體，而非個人。這樣可以減少行政成本（因為交易的數量有所減少），同時也可以降低欺詐的風險。然而，一些保險公司現在則是正在自己採取步驟，來使小額保險政策對於個人來說也更具有購買的吸引力。

由BIMA所推出的一個創新的方法，一個開始，就是同當地的電信公司合作，在手機充值時贈送小額保險。在2010年，BIMA與加納的移動運營商Tigo建立了一個方案。在這一方案中，使用每個月5塞地（1.81美元）的電話信貸就可以解鎖價值200塞地的、一個月的免費生活保險——如果保單的持有人（或他們的家庭成員）在此期間去世的話。雖然Tigo通過這一合作使得其移動電話服務要比其他的競爭對手更具吸引力並因此受益，但保險公司也因為可以進入一個低成本的網絡來配銷其產品而從中獲益。

而在四年后，這個概念似乎在發展中國家越來越受歡迎。BIMA的移動電話小額保險產品系列——包括了人壽保險、人身意外傷害保險和住院保險這些選項——現在已經覆蓋了在非洲、亞洲和拉丁美洲8個國家中的700萬人口。而據該公司的首席執行官表示，這一模式也已經在至少三個那樣的市場中盈利。

根據一份由小額保險中心（一家咨詢公司）發布的新報告表示，這些方法似乎增加了小額保險在弱勢群體中的接受度。他們發現，大多數參與了這類手機方案的人每天的工資都低於4美元，而不是那些已經獲得了其他保險選項的、較為富裕的人群。看看BIMA的客戶群基礎就會發現它似乎支持這一結論。例如，在塞內加爾，這一公司84%的客戶每天會賺3.75美元。而在坦桑尼亞，79%的人每天的收入都不到2.5美元。

但是，將小額保險單獨附加到手機程序包中，並不能使發展中國家達到發達國家那種水平的覆蓋率。然而，相對較少的、收入隻有每天不到1.25美元的人——尤其是在農村地區居住的人，雖然能夠對此項目予以參加，但他們卻不太可能擁有一部手機，或是打夠足夠多的電話以使得自己有資格獲得小額保險這一免費贈品。現在，非洲大片區域依然還不是移動電話的覆蓋范圍，而這也限制到了保險產品抵達這些地區。同時，雖然手機小額保險確實提高了在一些城市中的保險參與范圍，但如何在更為偏遠的地區做到這一點仍然是一個懸而未決的問題。

譯者：張霓

海外網國際頻道原創，轉載請注明來源海外網（www.haiwainet.cn），否則將追究法律責任。